Placer son argent : II.a Les comptes d’épargne.

Les fondations sont terminées, et nous pouvons aller plus loin dans notre démarche de constitution d’un capital.
Il existe une multitude de possibilités avec plus ou moins de risque.
Nous allons parcourir ces différentes possibilités et analyser les risques.

Compte d’épargne.

Le compte d’épargne est le meilleur endroit pour constituer une réserve financière dédiée aux dépenses imprévues.
Il convient parfaitement pour épargner pour un futur achat (à court terme).

L’argent déposé sur le compte rapportera des intérêts. Malheureusement la situation actuelle n’est pas favorable et, bien que les taux soient négatifs pour nos banques, ces dernières nous versent quand même un intérêt. Cependant cela risque de prendre fin car certains pays ont déjà opté pour un taux négatifs pour leurs clients. Cela revient à dire qu’il faudra dépenser de l’argent pour laisser son argent sur un compte.

L’avantage du compte d’épargne est de pouvoir verser/retirer de l’argent à tout moment.

  • les intérêts sont composés :
    • Taux de base
      C’est l’intérêt reçu sur votre épargne dès le premier jour du dépôt de l’argent. Les intérêts sont calculés sur une base journalière et payés une fois par an. Le 1er janvier, l’intérêt pour l’année écoulée est versé sur le compte.
    • Prime de fidélité
      La prime de fidélité, souvent plus élevée que le taux de base, est payée pour autant que l’argent reste pendant 12 mois sur le compte d’épargne. Dans ce cas, la primé de fidélité acquise sera payée le 1er jour du trimestre suivant. Les paiements ont lieu le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet et le 1er octobre.

Lors de la clôture du compte, les intérêts acquis jusqu’à cette date seront payés.

Actuellement les taux de base varient de 0.01 % à 0.40 % et les primes de fidélité de 0.10 % à 0.55 %.

Exonération du précompte mobilier.

Le précompte mobilier à payer dépend entre autres du type de compte d’épargne.

Le compte réglementé

Les comptes réglementés sont exemptés du précompte mobilier de 15% jusqu’à un certain montant d’intérêt.
En 2019 la limite était de 980 €. Concrètement, en dessous de 980 € il n’y a pas de précompte à payer.
Dès que les intérêts dépassent 980 €, il faut payer 15% sur le montant excédant 980 €.

Ce montant limite est valable pour une personne. Ainsi, si vous avez un compte commun avec votre partenaire, le montant d’intérêts exonérés de précompte mobilier doit être multiplié par deux.
Il s’élève donc à 1 960 € pour 2019.

Le compte non réglementé

Dès le premier euro d’intérêt, un précompte de 30% est prélevé.
Ce type de compte est donc fiscalement moins favorable.

Compte à terme.

Si vous n’avez pas besoin de votre argent pendant une certaine période, vous pouvez opter pour le compte à terme.
Le taux d’intérêt est plus élevé pour ce type de compte mais le précompte mobilier de 30 % est d’application.
En échange de ce taux plus élevé, il faudra laisser l’argent sur le compte jusqu’à l’échéance.

Les caractéristiques du compte à terme :

La durée du dépôt de l’argent peut varier de 1 mois à 10 ans.
Le taux d’intérêt proposé dépend généralement :
de la durée du compte à terme : plus elle est longue, plus l’intérêt est élevé,
du montant placé : plus le montant est important, plus l’intérêt est élevé,
– et biensûr de la banque, car elles ne proposent pas toutes les mêmes taux.

Les intérêts du compte à terme, peuvent en fonction des banques, être payés mensuellement, annuellement, à l’échéance.
Les intérêts seront versés sur votre compte à vue ou votre compte d’épargne. Idem pour le capital à l’échéance.

Il est possible de faire prolonger le compte à terme, un nouveau taux d’intérêt en vigueur sera appliqué.

Il est également possible d’ouvrir un compte à terme dans une autre devise.
L’évolution des taux de change aura également un impact sur le rendement.

Frais d’un compte à terme

En général, les banques ne facturent pas de frais pour un compte à terme.
Mais, il se peut qu’il y ait des frais si vous souhaitez récupérer votre argent avant l’échéance.

Astuce.

J’ai opté pour ce genre de compte il y a quelques années.
Afin d’optimiser le rendement, j’ai choisi pour l’échéance la plus longue à savoir 10 ans. Pour éviter de devoir bloquer une importante somme d’argent pendant 10 ans ou de devoir éventuellement payer des frais pour récupérer le montant épargné. J’ai décidé de diviser la somme en 10 et de mettre 1/10 chaque année sur un compte à terme.
D’une part, en cas de besoin de besoin d’argent, il suffit d’arrêter verser l’argent sur un nouveau compte à terme.
D’autre part, après la 10eme année, 1/10 de la somme redevient disponible chaque année.

Photo by maitree rimthong from Pexels

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